Affirm və Afterpay kimi onlayn kreditlər həqiqətən necə işləyir və onlardan istifadə etməlisiniz

Oğlunun doğulmasından sonra, Lauren Hynds, yeni doğulmuş bir körpəyə qulluq edərkən idarə etmək üçün kifayət qədər asan olacaq bir yol istədi. O zaman Peloton, kultu izləyən məşq velosipedi üçün reklamlar gördü. Velosipedləri ilə maraqlanan bir neçə dostla söhbət və bəzi onlayn araşdırmalar onu və ərini öz maşınlarından birini almağa inandırdı.

Lakin Peloton velosipedləri çatdırılma və qurulma daxil olmaqla 2245 dollardan başlayır və bu, o vaxt Hynds və ərinin ala biləcəyi bir şey deyildi. Sonra öyrəndilər ki, Peloton, Affirm maliyyə texnologiya şirkəti vasitəsilə aşağı faizli maliyyələşmə təklif edir.

Hynds CNBC Make It -ə verdiyi müsahibədə: "Ərimlə mən tam satın alma qiymətini rahatlıqla dəyişə bilmədiyimiz üçün kredit verməyə qərar verdik və aldığımız kreditin 0% -ə uyğun olacağını güman etdiyimiz qədər yaxşı idi" dedi. . "Maliyyələşdirmə seçimi alqı-satqını asanlaşdırdı."

Satış nöqtəsi krediti adlanan bu maliyyələşdirmə variantları, müştərilərə məhsullarını indi onlayn olaraq almağa və daha sonra, ümumiyyətlə aylıq hissələrlə ödəməyə imkan verir. Bu kreditlər yeni deyil, amma son vaxtlar getdikcə daha çox pərakəndə satış saytlarına yayılır və burada kredit kartlarına daha aşağı faizli alternativlər kimi çıxış edirlər. Həqiqətən də bu, Hynds -ı maraqlandıran şey idi.

Ancaq hər bir müştəri Affirm, Afterpay və Klarna kimi şirkətlərdən 0% kredit ala bilmir və istehlakçı müdafiəçiləri müraciət etməzdən əvvəl ehtiyatlı olmağa çağırırlar.

Satış nöqtəsi kreditləri necə işləyir

Hər bir kredit şirkəti fərqlidir, lakin adətən, dərhal yoxlanıldıqda və ya təsdiqləndikdə və ya rədd edildikdə onlayn olaraq maliyyələşdirmə seçimi üçün müraciət edəcəksiniz.

Antropologie, Forever 21, Tarte Cosmetics, Reformation, Levi's, Nasty Gal, Urban Outfitters və daha çox daxil olmaqla məşhur pərakəndə satıcılar tərəfindən istifadə edilən Afterpay, müştərilərin vaxtında ödədikləri təqdirdə faiz və ya başqa heç bir ödəniş almadığını söyləyir. Satınalma haqqınızı iki həftədə bir ödəyirsiniz. Məsələn, 130 dollarlıq bir Antropoloji paltar, 32,50 dollarlıq dörd hissəyə ödənilə bilər.

Afterpay kredit çekini aparmır və müştəri ödəməni əldən verərsə, yalnız 8 dollar ödəyir. Ödəmələri əldən verməyə davam etsəniz, ödənişlər alış qiymətinin 25% -i ilə məhdudlaşır və hesabınız yaxşı vəziyyətdə olana qədər Afterpay -ı yenidən istifadə edə bilməzsiniz.

Peloton, Warby Parker, Casper və Wayfair kimi pərakəndə satıcıların istifadə etdiyi Affirm ilə, satıcıdan asılı olaraq üç, altı və ya 12 ay, bəzən də daha uzun aylıq ödənişlər edirsiniz. (Peloton'un ödəmə cədvəli ən əsas paket üçün ayda 58 dollardır.) Bütün Affirm kreditlərinin təxminən üçdə biri 0%ilə alınır, şirkət CNBC Make It-ə təsdiq etdi və faiz dərəcələri 30%-ə qədər işləyə bilər. .

Ikea, Zara və H&M tərəfindən istifadə edilən Klarna, istehlakçılara daha sonra tam ödəməyə, aylıq hissə -hissə ödəməyə və ya iki həftədə dörd dəfə ödəniş etməyə imkan verir. CR başına 10 ABŞ dollarına qədər gecikmə ödənişləri və alışlarda 19.99% -ə qədər faiz alır.

Sifariş məhdudiyyətləri fərqli ola bilər: Məsələn, Afterpay, kreditlərinin 35 ilə 1000 ABŞ dolları arasındakı sifarişlərdə istifadə oluna biləcəyini söyləyir, Klarna isə Affirm kimi bir ərizəçinin kredit profilinə əsaslanaraq bir limit təyin edir.

Şirkətlər istifadəçilərə ödənişlərin vaxtı gəldikdə avtomatik ödənişlər qurmağa və bildiriş göndərməyə icazə verir. Hynds, avtomatik ödəmə qurduğunu və hər ayın ödənişindən bir -iki gün əvvəl ona rahatlıq verən bir mesaj aldığını söylədi.

"Ödəniş prosesi sorunsuz keçdi" deyir. "Gələcəkdə daha böyük satınalmalar üçün Affirm varsa, şübhəsiz ki, yenidən istifadə etməyi düşünürəm, çünki bütün təcrübə tez və ağrısız idi."

Həmişə gözəl çapı oxuyun

İstehlakçı Hesabatlarında qeyd edildiyi kimi, proses həmişə asan olmur. Credit Karma -nın vitse -prezidenti və maliyyə vəkili Dana Marineau, CNBC Make It -ə deyir ki, istehlakçılar başqa bir xərc əlavə etməzdən əvvəl büdcələrini nəzərdən keçirməli və tətiyi çəkməzdən əvvəl böyük bir alış -verişdə yatmalıdırlar.

"Bir satış nöqtəsi krediti almağa razı olsanız, bir gün geri ödəməli olacağınız pul borc alırsınız" deyir Marineau. "Özünüzdən soruşun ki, aşağı xəttinizə mənfi təsir edə biləcək bir ödəniş planına imza atmadan əvvəl daha çox borc götürə bilərsinizmi?"

Milli İstehlakçı Hüquqları Mərkəzinin direktor müavini Lauren Saunders, CNBC Make It -ə verdiyi açıqlamada, xüsusilə də ödəniş və faizlə əlaqədar olaraq hər zaman gözəl çapı oxuyun. Bu şərtlər satıcıdan və istifadə etdiyi kredit təminatçısından asılı olaraq dəyişir.

"Yalnız aylıq ödənişin nə olduğunu deyil, faiz dərəcəsi və digər ödəniş və ödənişlərin nə olduğunu bilmək və digər variantlarla müqayisə etmək vacibdir", - Saunders deyir. Bir ödəməni qaçırsanız və ən pis vəziyyət ssenarisini əvvəlcədən planlaşdırsanız nəticələrinin nə olacağını bildiyinizə əmin olun.

Həm də hər bir perakendecinin geri qaytarma və ya geri ödəmə siyasətini bildiyinizə əmin olmaq istərdiniz. Federal qanuna görə, kredit kartı alqı -satqısı ilə əlaqədar geri ödəmə hüququnuz var, yəni qüsurlu və ya reklam edildiyi kimi olmayan bir şey alsanız, geri ödəyə bilərsiniz. Ancaq bu maliyyələşdirmə variantları üçün belə deyil.

"Bəzi hallarda bu seçimlər kredit kartından daha yaxşı ola bilər, çünki ödənişlər sabitdir" deyir Saunders. "Ancaq potensial çökmə, bir şey səhv olarsa eyni hüquqlara sahib ola bilməməyinizdir."

Nə vaxt kredit kartından istifadə etmək daha yaxşıdır?

Hynds -in qeyd etdiyi kimi, böyük bir alış -veriş etməyi planlaşdırırsınızsa, ancaq balansınızı dərhal ödəmək üçün kifayət qədər pulunuz yoxdursa, 0% -lik taksitli kredit faydalı ola bilər. CreditCards.com -a görə, hazırda orta faiz dərəcəsi 17.73%olan bir kredit kartı ilə borc yığmaqdan daha yaxşı bir seçim ola bilər. Ancaq yalnız aşağı bir dərəcəyə uyğun olsanız.

Büdcənizi qiymətləndirirsinizsə və ödəmələri ödəyə biləcəyinizi müəyyən edirsinizsə, o zaman özünüzü dönər borc götürmək əvəzinə müəyyən bir ödəniş cədvəlinə bağlamısınız. Bu sizi uzun müddətdə xilas edəcək.

Kredit şirkətindən asılı olaraq diqqət etməli olduğunuz bir amil: Təxirə salınmış faiz, yəni bütün kreditinizi razılaşdırılmış 0%ödəmə müddətində ödəməsəniz, balansınıza əlavə faizlər əlavə olunacaq. Və bu, faiz dərəcəsindən asılı olaraq yüzlərlə dollar geri qoya bilər.

Hynds, Affirm -in 0% -lik kreditə layiq olub olmadığını yoxlamaq üçün güzəştli kredit yoxlaması apardığını söylədi. Bu onun kreditinə təsir göstərmədi, amma unutmamalıyıq ki, bir kredit ödəməsini qaçırsanız, kredit hesabınız başqa bir fakturanı qaçırdığınız kimi təsir edə bilər.

Credit Sesame -in qurucusu və baş direktoru Adrian Nazari, "Kredit kartlarından daha rahat və ya bəzən daha etibarlı bir seçim kimi görünsə də, günün sonunda bu kreditlər tez -tez kredit bürolarına bildirilir" dedi. "İstehlakçılar bu kreditləri almaqda ehtiyatlı olmadıqda, bu onların ümumi kredit sağlamlığına zərər verə bilər."

Bütün baş ağrısının qarşısını almaq üçün ən yaxşı seçim məhsullarınız üçün ödəmək üçün kifayət qədər pul yığmaqdır.

"Borc kartınızı istifadə edərək və ya hər ay kredit kartınızı ödəsəniz, onu tam ödəmək həmişə daha təhlükəsizdir" deyir Saunders.

Düzəliş 6/7/2019: Bu məqalə, Afterpay -ın faiz almadığını və ödəniş strukturunu aydınlaşdırmaq üçün yeniləndi.