S: Sosial Müdafiə müavinətləri üçün nə vaxt müraciət etməliyəm?

Sehrli bir çubuğa sahib olmaq istərdim, çünki bu sadə suala cavab vermək ən çətindir. Əslində, ədalətli və əlçatan olması nəzərdə tutulan bütün Sosial Təminat sistemi ağılsızlıq baxımından mürəkkəbdir. Təəssüf doğuran nəticə, bir çox təqaüdçünün, ümumiyyətlə çox erkən yığmağa başladıqları üçün dəyərli imtiyazlardan məhrum olmasıdır. Buna görə qulaq asın.

Əsaslar

Əksər insanlar 62 yaşında Sosial Təminat müavinətləri toplamağa başlaya bilərlər. Ancaq Sosial Müdafiə İdarəsinin 1943-1954 -cü illər arasında doğulanlar üçün 66 olan tam pensiya yaşınızı (FRA) adlandırdığını gözləsəniz, daha böyük əsas sığorta məbləğiniz (PIA) olaraq bilinən aylıq müavinət.

FRA -ya çatdıqdan sonra, aylıq müavinətiniz 70 yaşına çatana qədər artmağa davam edəcək - bu zaman maksimuma çatacaqsınız. Məntiq aydındır: daha uzun müddət üçün daha kiçik bir ödəniş və ya daha qısa müddətə daha böyük bir ödəniş əldə edə bilərsiniz. Teorik olaraq, bu ikisi ən azından milyonlarla insanın məlumatlarına baxanda zamanla tarazlaşır. Ancaq bir adam və ya bir cüt üçün ən yaxşısının nə olduğunu düşünərkən ortalamalar tətbiq edilmir. Sistemin necə işlədiyini başa düşdükdən sonra öz vəziyyətiniz üçün ən yaxşı qərarı verə biləcəksiniz.

Nömrələr bizə nə deyir

Stanford Universitetindən iqtisadçılar John Shoven və Occidental College -dən Sita Slavov tərəfindən edilən hərtərəfli bir araşdırma, Sosial Müdafiə müavinətlərini gecikdirməyin ən sərfəli olduğu şərtləri müəyyən edir. Gecikmədən əldə edilən qazancın ən böyük olduğu qənaətinə gəlirlər:

  • Faizlər aşağı olduqda
  • Subaylara nisbətən evli cütlüklər üçün
  • Subay kişilərə nisbətən subay qadınlar üçün
  • Bir qazanan cütlüklərə nisbətən iki qazanclı cütlüklər üçün
  • Evli bir cüt üçün, birinci qazancın faydasını təxirə salmaq, ikincinin qazancını gecikdirməklə müqayisədə.

Həyat Gözlədiyinizi Düşünün

Sosial Təminat İdarəsinə görə, bu gün tipik 65 yaşında olan kişi 83 yaşında, dörddə biri 90 yaşında, hər on nəfərdən birində 95 yaşında yaşayacaq. Qadınların ömrü kişilərə nisbətən bir qədər yüksəkdir və Evli bir cütlükdə bir adamın ortalamaları ötmə ehtimalı daha da yaxşıdır.

Daha sonra 1943-1954 -cü illər arasında doğulan bir şəxs üçün 62 yaşından 66 yaşına qədər başlama tarixini gecikdirmək müavinətləri yüzdə 33 artırdığını düşünün. 70 yaşa qədər gecikmə yüzdə 76 artımla nəticələnir.

Faydalı təhlil, ümumi faydanı artırmaq üçün nə qədər yaşamalı olduğunuzu göstərir. Məsələn, deyək ki, 66 yaşında 1000 dollar aylıq müavinət almaq hüququnuz var. 62 yaşında müavinət toplamağa başlasanız, aylıq çekiniz 750 dollara endiriləcək. 70 yaşına qədər təxirə salsanız, aylıq müavinətiniz 1320 dollara yüksələcək. Aşağıdakı cədvələ baxın.

Aylıq fayda 750 dollar

Aylıq Faydası 1.000 $

Bu rəqəmlərdən göründüyü kimi, əgər 62 yaşımız 78 yaşın üstündə yaşayırsa, müavinətin başlanmasını 66 yaşına təxirə salmaqla daha çox şey toplayacaq. Əgər ölkə ortalaması olan 83 yaşına qədər yaşayırsa, ən çox qazanc əldə edəcək. başlamasını 70 yaşına təxirə saldı.

Əlbəttə ki, nə qədər yaşayacağını təxmin edə bilməzsən. Ancaq sağlam olsanız və ailənizdə uzun ömür sürərsinizsə, çox güman ki, başlanğıc tarixinizi təxirə salmaqla ömrünüzün faydasını artıracaqsınız.

Mövcud Faiz Oranı Mühitini Düşünün

62 ilə 70 yaş arasında Sosial Təminat yığımını gecikdirdiyiniz üçün aylıq müavinətiniz 6 2 ⁄ 3 ilə 8 1 ⁄ 3 faiz arasında artacaq . 1943-1954 -cü illərdə doğulmusunuzsa və FRA -nız 66 -dırsa, rəqəmlər belə görünür:

Gecikmə Faydaların artması
Yaş 62-63 6.66%
Yaş 63-64 8,38%
Yaş 64-65 7.6%
Yaş 65-66 7,2%
Yaş 66-67 8%
Yaş 67-68 8%
Yaş 68-69 8%
Yaş 69-70 8%
70 yaşdan yuxarı Heç biri

İndi bu faizləri ABŞ Xəzinədarlıqları və ya sığortalı əmanət hesabları kimi risksiz bir sərmayədən əldə edə biləcəyiniz gəlirlə müqayisə edin. Aydındır ki, üstünlük təşkil edən faiz dərəcələri nə qədər aşağı olarsa, Sosial Təminatı gecikdirərək uzun müddətdə daha çox fayda əldə edəcəksiniz. Bu, iqtisadçıların "real" faiz dərəcələri və ya inflyasiyadan sonra qazandıqları faiz haqqında düşündüyünüz zaman xüsusilə doğrudur.

Məsələn, 64 yaşınız olduğunu və 401 (k) əmanətinizə daxil olub -olmamağınıza və ya Sosial Təminatı toplamağa qərar verməyə çalışdığınızı düşünək. 401 (k) hissənizin bir hissəsi Xəzinədarlığa yatırılırsa, 2013 -cü ildə inflyasiyadan sonra heç bir faiz qazanmırsınız. Bu vəsaitləri geri çəkərək Sosial Müdafiə faydalarınızın artmasına icazə verərək daha yaxşı bir gəlir əldə edəcəksiniz.

Ya da deyək ki, ömür boyu sizə ödəyəcək bir ticarət annuiteti almağı düşünürsünüz. Sosial Təminatı gecikdirməyi seçərək, əslində ABŞ hökumətindən inflyasiyaya uyğun bir annuitet alırsınız. Əsas fərq, çox güman ki, daha yaxşı bir nisbət əldə etməyinizdir. Faiz dərəcələri nə qədər aşağı olarsa, müqavilə bir o qədər yaxşıdır.

Ancaq iqtisadiyyat ayağa qalxdıqda və faiz dərəcələri yüksələndə bu belə olmaya bilər. Şoven və Slavov belə qənaətə gəlirlər ki, real faiz dərəcələri 3,5 faiz və ya daha aşağı olduqda Sosial Təminatı gecikdirmək ən sərfəlidir.

Digər mənbələrdən əldə etdiyiniz gəlir haqqında düşünün

Kifayət qədər qənaətiniz yoxdursa və ehtiyaclarınızı ödəmək üçün Sosial Müdafiə gəlirindən asılısınızsa, Sosial Təminatı mümkün qədər tez toplamaqdan başqa çarəniz qalmayacaq. Ancaq başqa mənbələrdən qənaət və ya gəliriniz varsa və başlanğıc tarixinizi təxirə sala bilsəniz, təxirə salmaqla böyük ehtimalla faydalanacaqsınız.

Həm də unutmayın ki, FRA -dan əvvəl Sosial Müdafiə müavinətləri üçün müraciət etsəniz, amma işləməyə davam etsəniz və qazancınız müəyyən hədləri keçərsə, faydanızın bir hissəsi müvəqqəti olaraq tutulacaq. 2013 -cü ildə, 62 yaşında müavinət üçün müraciət etsəniz, $ 15,120 -dən yuxarı qazandığınız hər 2 dollar üçün 1 dollar müavinət tutulacaq. FRA -ya çatdığınız ildə, daha yüksək bir limitdən yuxarı qazandığınız hər 3 dollar üçün 1 dollar çıxılır, hazırda 40,080 dollar. FRA -ya çatdıqda heç bir qazanc çıxılmaz və əvvəllər saxlanılan pulu daha yüksək fayda şəklində alacaqsınız.

Bir baxışda: Sosial Təminat Təqaüdçüsü Alıcı Məbləğ
İşçi ən azı 62, lakin FRA altında Azaldılmış ilkin sığorta məbləği (PİA), FRA -da alacağınız məbləğ
FRA -da işləyən 100% PİA
FRA -dan daha yaşlı işçi PIA -dan kənarda artdı
Həyat yoldaşı, 62 yaşdan aşağı Faydası yoxdur
Həyat yoldaşı, 62 yaşında FRA PIA -nın 50% -i azaldılıb
Həyat yoldaşı, FRA -da PIA -nın 50% -i
Həyat yoldaşı, hər yaşda, 16 yaşına çatmamış və ya əlil bir uşağa baxır PIA -nın 50% -i
18 yaşınadək subay uşaq və ya 22 yaşından əvvəl əlil olduqda hər hansı bir yaş PIA -nın 50% -i ailə maksimumuna tabedir

Evli olsanız, birləşmiş fayda hesablayın

Sosial Təhlükəsizliyin həqiqətən çətin olduğu yer budur. Bir şəxs olaraq, ömrü boyu qazancınızı maksimum dərəcədə artırmağa çalışırsınız. Ancaq bir cüt olaraq, məqsədiniz həm həyatınız boyunca, həm də sağ qalanlara verilən faydanı maksimum dərəcədə artırmaqdır. Bu, şəxsi faydalarınızı və həyat yoldaşınızın faydalarından istifadə etmək potensialını təhlil etməyi əhatə edir.

Həyat yoldaşları üçün əsas qaydalar

  • Bir həyat yoldaşı olaraq, 62 yaşında öz qazancınıza və ya həyat yoldaşınızın qazancına əsaslanan həyat yoldaşına görə bir fayda götürməyi seçə bilərsiniz. Yeganə xəbərdarlıq budur ki, həyat yoldaşının müavinətini almaq üçün həyat yoldaşınız artıq müraciət etmiş olmalıdır.
  • Həyat yoldaşının qazancının yüzdə 50 -ə qədəri. Həqiqi faiz, hər ikinizin sənəd verdiyiniz vaxtdan asılıdır; hər ikiniz FRA və ya daha sonra gözləsəniz, daha yüksək bir fayda əldə edərsiniz. Məsələn, ər 62 yaşında erkən müraciət etsə, müavinəti yüzdə 25 azalacaq. Əgər həyat yoldaşı FRA -ya ər -arvad müavinəti üçün müraciət etməyi gözləsəydi, o, azaldılmış müavinətin 50 faizini toplayardı. Ancaq arvad 62 yaşında ər -arvad müavinəti almağa qərar verərsə, müavinəti azaldılmış müavinətin yüzdə 35 -ə qədər azalacaq.
  • Sağ qalanların müavinətlərinə təsiri də eynidir. FRA -da bir dul və ya dul qadın həyat yoldaşının müavinətinin yüzdə 100 -ə qədərini (və ya 60 yaşından başlayaraq azalmış müavinəti) toplaya bilər. Kimsə erkən müavinət toplamağı seçəndə sağ qalan həyat yoldaşı da azaldılmış müavinət alacaq. Əksinə, bir şəxs müavinətləri gecikdirmək qərarına gəldikdə, sağ qalanlara daha böyük bir fayda təmin edir. Sağ qalan həyat yoldaşları üçün Sosial Müdafiə müavinətləri haqqında daha ətraflı məlumat üçün Sual 34 -ə baxın.

Boşanmış olsanız, lakin ən az on il evli olsanız və hazırda evli deyilsinizsə, keçmiş həyat yoldaşınızın rekorduna əsasən bir fayda toplaya bilərsiniz. Ətraflı məlumat üçün Sual 32 -ə baxın.

Təəssüf ki, evli olmayan cütlüklərin Sosial Təminat çərçivəsində ər -arvad hüquqları yoxdur. Daha çox məlumat üçün Sual 9 -a baxın.

Həyat yoldaşları üçün sosial təhlükəsizlik strategiyaları

Bir komanda olaraq işləyən həyat yoldaşlarının ümumi faydalarını əhəmiyyətli dərəcədə artıra biləcək bəzi seçimləri var.

Bir xəbərdarlıq olsa da: Bu cür strategiyalar çox mürəkkəb ola bilər və onların effektivliyi iki həyat yoldaşı arasındakı yaş fərqi və qazanc qeydləri də daxil olmaqla bir çox dəyişəndən asılıdır.

Bəzən "62/70 bölünmə" olaraq adlandırılan ilk strategiya ilə, aşağı gəlirli həyat yoldaşı, 62 yaşında olarkən Sosial Təminatı alır və daha çox qazanan həyat yoldaşı, fayda əldə etmək üçün 70 yaşına qədər sənəd verməyi təxirə salır. Bu ssenari ilə, daha yüksək gəlir əldə edən şəxs, öz rekordunu tələb etməyi gözlədiyi illər ərzində bonus olaraq həyat yoldaşı müavinəti almaq imkanına malikdir.

Alternativ olaraq, daha yüksək gəlir əldə edən FRA -ya fayda üçün müraciət edə və onları dərhal dayandıra bilər. "Dosyala və dayandır" kimi tanınan bu strategiya, aşağı qazancın daha yüksək qazanc əldə edən şəxsin rekorduna əsaslanaraq həyat yoldaşı fayda toplamasına imkan verir və potensial olaraq əldə edə bildiklərindən daha çox qazanır. Daha yüksək qazanc, faydaları maksimuma çatdıqdan sonra toplanır. Faylda bir neçə qeyd və dayandırın:

  1. Sənəd vermək və dayandırmaq üçün ən azı FRA -da olmalısınız.
  2. Hər bir ər ərizə verə bilər və dayandıra bilər, amma hər ikisi də deyil.
  3. Müvəqqəti dayandırmaqla həyat yoldaşınızdan müavinət ala bilməzsiniz.

Bu strategiyalardan birinin ailəniz üçün işləyəcəyini təyin etməyin yeganə yolu rəqəmləri kəsməkdir. Excel elektron tabloları və maliyyə modelləşdirmə ilə son dərəcə asan olmadığınız təqdirdə, qərar verərkən maliyyə məsləhətçisi ilə işləmək daha yaxşıdır.

Vergi Vəziyyətinizi Düşünün

Sam əmi nə verirsə, vergi şəklində də götürür. Təqaüdə çıxmağınızdan asılı olmayaraq, dəyişdirilmiş düzəlişli ümumi gəlirin (MAGI) müəyyən səviyyələrə çatması halında Sosial Müdafiə gəlirinizin 50-85 faizinə qədər vergi tutula bilər. Bununla əlaqədar ediləcək bir şey yoxdur; Sadəcə xəbərdar olun ki, Sosial Müdafiə müavinətiniz sizi daha yüksək gəlir vergisi mötərizəsinə çıxara bilər. (Bu, gecikdirmək üçün başqa bir səbəb ola bilər.) Təqaüddə olan vergilər haqqında daha çox məlumat üçün 25 -ci Suala baxın.

Aşağı xətt? Sosial Təminat mövzusunda insanların ən çox etdiyi səhv, faydalarını çox erkən toplamağa başlayır. Bəli, pulu alıb qaçmaq cazibədardır. Ancaq etməzdən əvvəl seçimlərinizi diqqətlə ölçün. Əlavə araşdırmalara görə, aylıq çəkilişinizi təxirə salmaqla pulunuzun ən yaxşı gəlirini əldə edəcəksiniz.

Faydaları erkən götürməyi düşünün, əgər: Daha sonra faydalanmağı düşünün:
İşləmirsən və dolanışığını təmin edə bilmirsən. Hələ işləyirsiniz və faydalarınızın vergiyə cəlb olunmasına təsir etmək üçün kifayət qədər pul qazanırsınız.
Səhhətiniz pisdir. Sağlamlığınız yaxşıdır və ailənizdə uzun ömür sürür.
Ən az qazanan həyat yoldaşısınız və həyat yoldaşınız daha yüksək bir fayda üçün sənəd verməyi gözləyə bilər. Ən çox qazanan həyat yoldaşısınız və sağ qalan həyat yoldaşınızın mümkün olan ən yüksək fayda əldə etdiyinə əmin olmaq istəyirsiniz.

IV hissə: Sosial Təhlükəsizlik və Medicare -in Maksimuma çatdırılması, Sual 30