Sizin üçün ən uyğun əlillik sığortası növü nədir?

Əlillik sığortası əslində xəsarət və xəstəlikdən sığortalanmır - gəlirinizin sığortasıdır. Buna görə bir çox sənaye mütəxəssisi bunu əlillik gəlir sığortası adlandırır.

İşləmək və gəlir əldə etmək qabiliyyətiniz, ehtimal ki, ən dəyərli sərvətinizdir. Ciddi zədə və ya xəstəlik sizi işləməyinizə mane olduqda, gəliriniz və həyat tərziniz risk altındadır və bu risk əksər insanların düşündüyündən daha böyükdür: 4 işçidən 1 -i iş illərində əlil olacaq. Və hər 8 nəfərdən biri beş ildən çox davam edən uzunmüddətli əlillik yaşayacaq. 2 İnsanlar ümumiyyətlə əlilliyi qəza nəticəsində yaralarla əlaqələndirsələr də, əlilliyin çoxu əslində xəstəlikdən qaynaqlanır. Əslində uzun müddətli əlilliyin 90% -i xərçəng, ürək xəstəliyi, hətta artrit kimi xəstəliklərdən qaynaqlanır. 3

Doğru əhatə, həyat tərzinizin pozulmasına qarşı güclü bir müdafiədir. Ancaq əlillik siyasətinin alınması prosesi çətin görünə bilər. Axı, hər gün etdiyiniz bir şey deyil və düşünmək üçün çox şey var.

Bu məqalə, bunları izah etməklə işləri asanlaşdırmağa kömək edəcək:

Əlilliyin əhatə dairəsinin və siyasətinin müxtəlif növləri və necə işlədikləri

Əlillik sığortasının iki əsas növü var: Qısamüddətli və uzunmüddətli. Hər ikisi də gəlirinizin bir hissəsini əvəz edən, 50% -dən 80% -ə qədər bir fayda təmin edir. Bu pul yaşayış xərcləri, kreditlərin qaytarılması və ya hətta qənaət etmək üçün istifadə edilə bilər. Bu bənzərliklərə baxmayaraq, iki növ siyasət fərqli olaraq alınır və bir qədər fərqli şəkildə işləyir, çünki qısa müddətli ehtiyaclar uzunmüddətli ehtiyaclardan fərqlənir.

Əlilliyin çoxu müvəqqətidir və bir il ərzində bir insanı iş yerindən kənarda saxlayır. Qısamüddətli əlillik sığortası (qısaca STD) zədə və ya xəstəlikdən sağalmanın bu daha qısa müddətləri üçün gəliri əvəz etmək üçün hazırlanmışdır. STD ümumiyyətlə məcburi (işəgötürən tərəfindən ödənilən) və ya könüllü (işçi tərəfindən ödənilən) müavinət olaraq iş yerində bir qrup sığorta planının bir hissəsi olaraq əldə edilir. Bu planlar ümumiyyətlə üç ilə altı ay arasında bir fayda ödəyir və işçilərin daha tez işə qayıtmasına kömək etmək üçün tez -tez reabilitasiya xüsusiyyətlərini ehtiva edir.

Digər əlillik növləri daha ağır, daha uzun və hətta qalıcıdır. Uzun müddətli əlillik sığortası (qısaca LTD) bu vəziyyətlər üçündür, faydası uzun illər davam edəcək - hətta təqaüdə çıxanda belə. LTD bir işəgötürən vasitəsi ilə əldə edilə bilsə də, LTD ayrıca iş adamları, həkimlər və daha yüksək gəlirli mütəxəssislər tərəfindən fərdi siyasət olaraq satın alınır. Bu peşə sahibləri, artıq peşələrini tətbiq edə bilməsələr, ailənin həyat tərzinin necə olacağı ilə maraqlanırlar.

Bu səbəbdən, fərdi LTD siyasətləri, adətən, öz peşə əlilliyi ilə hər hansı bir peşə əlilliyi arasında fərq qoyan əlilliyin daha ətraflı tərifinə malikdir . Hər hansı bir peşə siyasəti, heç bir işi yerinə yetirə bilmədiyiniz təqdirdə bir fayda verir-hətta peşənizdən tamamilə kənar bir sadə iş də. Peşə və ya ixtisasınızı yerinə yetirmək qabiliyyətinizi itirsəniz, şəxsi siyasətlər fayda verir. Bəzi daşıyıcılar sığortalılara daha çox rahatlıq vermək üçün bu mövzuda dəyişikliklər təklif edirlər.

Əlillik siyasətinin beş əsas xüsusiyyəti

Əlillik sığortası polisi, əlil olduğunuz zaman müəyyən bir aylıq müavinət ödəmək üçün bir sığorta şirkəti ilə bağlayıcı bir müqavilədir. Hər əlillik müqaviləsi bu beş şeyi müəyyən edir:

  • Premium:(və ya işəgötürəninizin) əhatə dairəsi üçün ödədiyi məbləğ.
  • Faydası:İş edə bilmədiyiniz zaman hər ay aldığınızməbləğ. Fərdi LTD siyasətində, fayda ümumiyyətlə vergiyə cəlb edilmir (vergi öncəsi dollarlarla ödənilmədiyi təqdirdə); İşəgötürən tərəfindən ödənilən bir qrup CYBH planı üçün fayda vergiyə cəlb olunacaq.
  • Faydalanma müddəti:Faydaları əldə edə biləcəyiniz maksimum müddət.
  • Gözləmə müddəti:Bir ləğv dövrü olaraq da adlandırılır, əlilliyə başlayana qədər əlil olduğunuz müddətdir. CYBH üçün tez -tez iki həftədir və seçdiyinizə və ya daşıyıcınızın təkliflərinə əsasən LTD üçün dəyişir
  • Əlilliyin tərifi:Hər bir əlillik siyasəti, müavinət almaq üçün əlil olmağın nə demək olduğunu müəyyən bir tərifə malikdir. "Öz peşəsi" və "hər hansı bir peşə" ilə yanaşı, ümumi fayda məbləğinin bir faizi üçün uyğun ola biləcək müxtəlif əlillik səviyyələri də müəyyən edilə bilər (məsələn, "qismən əlillik").

Bir siyasəti fərdi ehtiyaclarınıza uyğunlaşdırmaq üçün xüsusiyyətlər və seçimlər

Yuxarıda göstərilənlərin hamısı siyasətdən siyasətə qədər dəyişir, buna görə nə fayda əldə edəcəyinizi, nə vaxt əldə edəcəyinizi və hansı şəraitdə əldə edəcəyinizi anlamaq üçün xüsusi suallar verdiyinizə əmin olun. İş yolu ilə bir CYBH siyasəti alırsınızsa, ehtimal ki, əhatə dairənizi uyğunlaşdırmaq üçün bir çox variant olmayacaq; lakin siyasətin portativ olubolmadığını yoxlayın (əksəriyyəti deyil). İşəgötürəninizdən ayrılsanız, bu siyasəti özünüzlə apara biləcəyiniz deməkdir - mükafatlarınızı ödədiyiniz müddətdə əhatə dairəniz davam edəcək.

Fərdi olaraq satın alınan uzunmüddətli əlillik siyasəti tamamilə başqa bir məsələdir. Sığorta şirkətlərinin standart xüsusiyyətlər və müddəalar dəsti ilə bir və ya bir neçə əsas müqaviləsi olacaq. Müqaviləniz, əhatə dairənizi daha da fərdiləşdirmək üçün seçdiyiniz minicilərlə birlikdə seçdiyiniz müavinətin miqdarına, müddətinə və əlillik tərifinə uyğun olaraq hazırlanacaq. Düşünmək istədiyiniz bəzi müddəalar, xüsusiyyətlər və sürücülər bunlardır:

  • Ləğv edilməyən müddəa:Bu, sığortaçının mükafatlarınızı ödəməyə davam etdiyiniz müddətcə artıra bilməyəcəyini bildirir. Tipik olaraq zəmanətli bir yenilənmə təminatı ilə gedir.
  • Zəmanətli yenilənmə:Sığorta şirkətinin sığorta haqqınızıödəməyə davam etdiyiniz müddətdə siyasətinizi ləğv etməyəcəyini və şərtləri və xüsusiyyətlərini dəyişdirməyəcəyini bildirən bir şərt-ancaq mükafatlarınızı artıra bilər (siyasət də ləğv edilmədikdə).
  • Mükafatdan imtina:Bu, əlil olduğunuzda və müavinət alarkən mükafatlardan imtina edilməsideməkdir. Guardian, sağalmağınızdan və faydalarınız bitdikdən altı ay sonra əlavə olaraq mükafatlardan imtina edən bir plan təklif edərək bir addım daha irəli gedir.
  • Əsas və ya təkmilləşdirilmiş qismən əlillik müavinəti sürücüsü:İş qabiliyyətinizi məhdudlaşdıran, lakin tam əlilliyə səbəb olmayan bir zədə və ya xəstəliklə üzləşsəniz, bu seçimlər qismən müavinət ödəməklə sizi qoruyur.
  • Yaşayış xərcləri düzəlişi 4(COLA): Sığorta şirkətinin inflyasiya hesabına faydalarınızı artıracağını bildirən bir sürücü.
  • Tələbə krediti qoruma sürücüsü 5:Bu əlavə fayda, imtiyaz dövründə tələbə krediti ödəmələri üçün əlavə pul təmin edir. Xüsusilə təhsillərinə böyük sərmayə qoymuş həkimlər və hüquqşünaslar kimi karyeranın əvvəlində olan mütəxəssislər üçün faydalıdır.
  • Gələcək satın alma seçimi 6:Bu, tibbi müayinədən keçmədən və ya tibbi sığortasızlığınızı sübut etmədən, gəliriniz artdıqca gələcəkdə əhatə dairəsini artırmağa imkan verir.
  • Birdəfəlik əlillik müavinəti 7:60 yaşında, karyeranızın əvvəlində əlillik dövründə itirilmiş əmanətləri ödəmək üçün o yaşa qədər ödənilən bütün əlillik və qismən əlillik müavinətlərinin 35% -i miqdarında"bonus" müavinəti təmin edir. Bu sürücü yalnız Guardian vasitəsi ilə mövcuddur.
  • Təqaüdçü qoruma 8:Tamamilə əlil olarkən təyin etdiyiniz töhfə planına qoyduğunuz töhfələri əvəz edərək pensiya qənaətini qoruyan bir atlı.
  • Fəlakətli əlillik müavinətləri:Əlavə vəsait təmin edir - 100% -ə qədər gəlir əvəzlənməsi - zədə və ya xəstəlik səbəbindən gündəlik həyatın iki və ya daha çox fəaliyyətini həyata keçirə bilmirsinizsə, koqnitiv qüsurlu və ya geri dönməz əlilsiniz.

Yuxarıda göstərilən xüsusiyyətlərin əksəriyyəti müxtəlif əlillik təminatçılarından bir şəkildə mövcuddur. Əsas daşıyıcılar, siyasətinizi başqa yollarla da fərdiləşdirməyə imkan verəcəkdir.

Sizin üçün ən uyğun olan əlillik siyasətini necə satın ala bilərsiniz

İşçilərinizə verilən müavinət paketinin bir hissəsi olaraq (xüsusən də CYBH) əlillik təminatı ala bilsəniz, oradan başlayın. Daha aşağı qrup əhatə dərəcələrindən zövq alacaqsınız və işəgötürəniniz mükafatların bir hissəsini ödəyə bilər (və ya hətta CYBH mükafatlarını 100%ödəyə bilər). İşəgötürəniniz LTD təklif edirsə, fərdi siyasətlə müqayisədə xüsusiyyətlər və faydalar məhdud ola bilər.

İşlə nə qədər əhatə dairəsi (varsa) olduğunu bildikdən sonra, onlayn bir təklif almaq və sonra ehtiyac duyduğunuz hərtərəfli əlillik siyasətini əldə etmək üçün bir maliyyə mütəxəssisi və ya brokerlə danışmaq vaxtıdır. Mütəxəssisin fərdi əlillik siyasəti satın almağın xüsusiyyətləri ilə tanış olduğundan əmin olun - əgər bilmirsinizsə, Guardian maliyyə nümayəndəsi sizə kömək edə bilər. Ehtiyaclarınıza ən uyğun plan və variantları axtarmağa başlaya bilmələri üçün maliyyə vəziyyətiniz və narahatlıqlarınız haqqında maliyyə nümayəndənizə bacardığınız qədər danışın.

Fərqli əhatə ssenarilərini müzakirə edin: Bir neçə il sizi işçi qüvvəsindən uzaqlaşdıran bir xəstəliyiniz varsa nə olar? Məhsuldarlığınızı məhdudlaşdıran fiziki qüsurlarınız varsa nə etməli? Nə qədər çox araşdırsanız, əlilliyin öz peşə tərifinizin dəyərini daha çox anlayacaqsınız. Şərtlərinizin və mükafatlarınızın sabit qalması üçün maliyyə mütəxəssisinizdən zəmanətli yenilənmə ilə ləğv edilməyən bir siyasət axtarmasını xahiş edin.

Nümunəvi maliyyə gücü reytinqi olan sığortaçıları axtarın

Məsləhətçinizdən qiymətlər aldığınız şirkətlərin maliyyə cəhətdən güclü olduğundan əmin olun: Sığorta şirkətinin illər boyu və ya hətta onilliklər boyu bir fayda ödəyəcəyinə əmin olmaq istəyirsiniz.

AM Best, Fitch Ratings, Moody's və Standard and Poor daxil olmaqla onlayn olaraq tapa biləcəyiniz maliyyə gücü reytinqləri (FSR) üçün etibarlı, müstəqil mənbələr var. S&P, Moody's, AM Best və Fitch tərəfindən təyin olunan Guardian FSR reytinq növlərinin nümunələri sırasıyla AA+, Aa2, A ++ və AA+idi. 9

Bəs xərc?

Hərtərəfli fərdi əlillik əhatə siyasəti üçün illik gəlirin 1% -dən 3% -ə qədər hər hansı bir yerdə ödəməyi gözləyin. 10 Ödədiyiniz faktiki mükafatlar, yuxarıda müzakirə olunan fayda məbləğinə, müddətinə və plan müddəalarına və xüsusiyyətlərinə bağlı olacaq. Bundan əlavə, şirkətin yaşınızı, həyat tərzinizi və sağlamlığınızı qiymətləndirdiyi bir anderraytinq prosesi olacaq. Əslində, tibbi müayinədən keçməyiniz xahiş olunacaq.

Bunu təxirə salmayın - nə qədər gənc və sağlam olsanız, əlillik mükafatlarınız da o qədər aşağı olar. Xərcləri azaltmağın başqa yolları da var, məsələn, daha uzun gözləmə müddəti seçərək. Ödəməni asanlaşdırmaq üçün səviyyəli və dərəcəli mükafat seçimlərini də araşdırmalısınız. Və əsəbiləşməyin: Düşünmək çox şey kimi görünə bilər, ancaq birlikdə işləyərək siz və maliyyə mütəxəssisiniz ən yaxşı əlillik sığortası planını hazırlaya biləcəksiniz: qorunma ehtiyaclarınıza bənzərsiz şəkildə uyğunlaşdırılmış bir siyasət.