Həbsdən sonra nə vaxt ipoteka ala bilərəm?

Ən yaxşı şərtlər daxilində, girov götürüldükdən sonra ən azı iki il müddətində ağlabatan ev krediti maliyyələşdirilməsinə uyğun gələ bilməyəcəksiniz.

Vəkil Amy Loftsgordon tərəfindən yeniləndi

Girovdan keçən bir çox insan yenidən ev ala biləcəyini düşünür. Kredit hesabat agentlikləri, 150.000 $ və ya daha çox bir kredit istəyirsinizsə, daha uzun müddət ərzində kredit hesabatlarınızdakı hacizləri bildirə bilər. Ancaq bəzən hacizdən sonra yeni bir ipoteka almaq üçün yeddi ildən az vaxt tələb oluna bilər. Yeni bir ipoteka krediti üçün müraciət etmədən əvvəl gözləməli olduğunuz müddət, borc verən şəxsin növündən və maddi vəziyyətinizdən asılıdır.

Aşağıdakı qrafik müxtəlif növ kreditlər üçün hacizdən sonra gözləmə müddətinin nə qədər olduğunu göstərir, aşağıda daha ətraflı məlumat verilir.

Ümumiyyətlə: 7 il

Ağırlaşdırıcı hallar: 3 il

Ayrıca, bir haciz, kredit puanlarınızda əhəmiyyətli bir azalmaya səbəb olacaq və yeni bir ipoteka almağı çətinləşdirəcəkdir. Bu azalmanın miqdarı evinizi itirmədən əvvəl kreditinizin gücündən asılıdır. Əvvəllər əla kreditiniz varsa, hesabınız gecikmiş ödənişlər, silinmiş hesablar və ya kredit hesabatlarınızdakı digər neqativ maddələrdən daha çox olacaq.

Həbsdən sonra Fannie Mae və ya Freddie Mac kreditləri üçün gözləmə müddəti

Bəzi ipoteka kreditləri Federal Milli İpoteka Birliyi (Fannie Mae) və Federal Ev Kredit İpoteka Korporasiyası (Freddie Mac) tərəfindən müəyyən edilmiş qaydalara riayət edir. "Şərti, uyğun" kreditlər adlanan bu borclar, Fannie Mae və ya Freddie Mac-ə satıla bilər.

20 iyun 2010-cu il tarixindən əvvəl hacizdən sonra yeni bir kredit üçün gözləmə müddəti beş il idi. İndi Fannie Mae və ya Freddie Mac qaydalarına uyğun olaraq kreditə layiq görülmək üçün, hacizdən sonra ən azı yeddi il gözləməlisiniz.

Vəziyyəti azaltmaq üçün üç illik gözləmə müddəti

Yüngülləşdirən şərtləriniz olsaydı, yəni yalnız birdəfəlik, sizin nəzarətinizdən kənar olan və qəfil, əhəmiyyətli və gəlirdə uzun müddət azalma.

Ümumiyyətlə:

  • hacizin boşanma, xəstəlik, ailənin gəlirlərinin qəfil itirilməsi və ya iş itkisi kimi yüngülləşdirici halların nəticəsi olduğunu göstərmək.
  • Fannie Mae üçün yeni ipotekanın% 90-ı və ya Fannie Mae-nin uyğunluq matrisində sadalanan LTV nisbətinin maksimum kredit-dəyər (LTV) nisbətinə sahib ol, hansının daha böyük olduğu,
  • Freddie Mac üçün, maksimum borcdan dəyərə (LTV) / ümumi LTV (TLTV) / Evdə özəl kredit xətti TLTV (HTLTV) nisbətinin% 90-dan azının və ya əməliyyat üçün maksimum LTV / TLTV / HTLTV nisbətinin, və
  • yeni ipoteka krediti ya şəxsi yaşayış yerinizin alınması, ya da məhdud və ya nağdsız bir yenidən maliyyələşdirmə üçün istifadə edin. Kreditdən ikinci bir ev və ya investisiya mülkü almaq üçün istifadə edə bilməzsiniz.

Hacizdən Sonra FHA-Sığortalı Kreditlər üçün gözləmə müddəti

Federal Mənzil İdarəsinin (FHA) sığortaladığı bir kreditə uyğun olmaq üçün girov götürüldükdən sonra ən azı üç il gözləməlisiniz. Üç illik saat haciz davasının bitdiyi vaxtdan başlayır, ümumiyyətlə əvvəlki eviniz haciz icraatı zamanı satıldığı tarixdən başlayır. Haciz FHA tərəfindən sığortalanmış bir kreditə də aiddirsə, üç illik gözləmə müddəti, FHA-nın tələbi ilə əvvəlki borc verəni ödəməsindən başlayır.

Coronavirus baş verdiyinə görə kredit təklifləri quruyacaqmı?

Koronavirus virusunun başlanğıc mərhələsində, yeni işsiz olan insanlar, su altında qalan ipoteka borc verənlərə və kredit kartı verənlərə kömək çağırışları etdi. Demək olar ki, ipoteka və ya yenidən maliyyələşdirmə krediti almaq çox çətinləşdi və artan borc və hacizləri gözləyərək bəzi ipoteka borc verənlər minimum 700 FICO kredit puanı və 20% ilkin ödəniş tələb etməyə başladılar. İqtisadiyyat sabitliyə qovuşana qədər, çox güman ki, kreditorlar kredit standartlarını sərtləşdirməyə davam edəcəklər.

Hacizdən sonra VA zəmanətli kreditlər üçün gözləmə müddəti

Girov götürdükdən sonra, VA zəmanətli ipoteka almaq üçün ümumiyyətlə iki il gözləməlisiniz, baxmayaraq ki, bəzi hallarda üç gözləməlisiniz. Məsələn, FHA sığortalı evinizi girov götürməkdən itirirsinizsə, VA zəmanətli ev krediti almaqdan əvvəl üç il gözləməlisiniz.

Həbsdən sonra digər növ kreditlər üçün gözləmə müddəti

Submpime kreditləri kimi digər əksər kredit növləri üçün gözləmə müddətləri dəyişə bilər. Əksəriyyəti FHA və VA borc verənlər qədər yumşaq deyil. Gözləmə müddəti iki ilə səkkiz il və ya daha uzun ola bilər. Digər borc verənlər, daha böyük bir ilkin ödəniş (bəzən 25% və ya daha çox) etmək və daha yüksək bir faiz dərəcəsi ilə razılaşmaq şərtilə, haciz sonrası gözləmə müddətini qısalda bilər.

Kredit Puanınızın yeni bir ipoteka krediti alma şansınızı necə təsir etdiyini

Gözləmə müddətlərinə baxmayaraq, başqa bir ipoteka almaq üçün hacizdən sonra yaxşı bir kredit yaratmalısınız; kredit balınız borc verənin minimum tələblərinə cavab verməlidir. Alternativ olaraq, aşağı kredit puanı ilə yeni bir ipoteka ala bildiyiniz halda, daha böyük bir ilkin ödəniş etməlisiniz və ya daha yüksək faiz ödəməlisiniz.

İpoteka üçün hansı kredit puanı istifadə olunur?

FICO, ipoteka borc vermə işində istifadə edilən ən ümumi hesabdır. Puanlar ümumiyyətlə 300 ilə 850 arasındadır. FICO, FICO, FICO 8 və FICO 9 kimi bir çox fərqli bal modelinə malikdir. Bir şəxsin puanı ümumiyyətlə istehsal etmək üçün istifadə olunan modeldən və əsas kredit hesabatını təqdim edən kredit hesabat agentliyindən asılı olaraq dəyişir. Məsələn, Fannie Mae və Freddie Mac, ümumiyyətlə ipoteka kreditorlarından krediti ölçmək üçün "Klassik FICO" kredit puanını istifadə etmələrini tələb edirlər. Klassik FICO balına əsas kredit hesabat agentliklərində bu adlar da verilir:

  • Equifax Beacon® 5.0
  • Experian / Fair Isaac Risk Model V2SM və
  • TransUnion FICO® Risk Skoru, Classic 04.

Oktyabr 2020-dən etibarən, Fannie Mae ümumiyyətlə borcalanlardan kreditin necə yazıldığına bağlı olaraq 620 və ya 640 kredit balına sahib olmağı tələb edir. Şərtlərdən asılı olaraq, Freddie Mac, bir ailədən ibtidai yaşayış yeri üçün 620 və ya 660 bal tələb edir. Əlbətdə ki, kreditorların daha sərt tələbləri ola bilər.

Girov götürmə FICO hesabınızın yüz bal və ya daha çox, bəlkə də 550-dən aşağı düşməsinə səbəb ola bilər. Beləliklə, üç illik girov müddətindən sonra da 580 bal tələb edən FHA-nın aşağı ödəniş krediti üçün uyğun olmaya bilərsiniz. yenə də 550 FICO ilə FHA krediti ala bilər, ancaq 3.5% ilkin ödəniş etmək əvəzinə, ilkin ödənişiniz ən azı 10% daha yüksək olardı.

Həbsdən sonra yaxşı kreditin yenidən necə qurulacağı

Yaxşı krediti bərpa etmək və kredit puanlarınızı artırmaq üçün aşağıdakıları etməlisiniz:

  • faturalarınızı vaxtında, ardıcıl olaraq ödəyin
  • səhvlər və qeyri-dəqiqliklər üçün kredit hesabınızdakı qalıqları aşağı tutun və
  • az sayda kredit hesabı aparmaq.

Vəkillə danışın

İpoteka və ya ev almaqla bağlı suallarınız varsa, əmlak vəkili ilə danışmağı düşünün. Girov götürmə ilə bağlı suallarınız varsa, girov hüquqşünasına müraciət edin.